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<\/div>\nLa situaci\u00f3n de endeudamiento y morosidad de las familias llegar\u00e1 nuevamente a la C\u00e1mara de Diputados<\/strong><\/a> el pr\u00f3ximo 9 de septiembre, cuando se realice una sesi\u00f3n especial para avanzar con el tratamiento en comisiones de los proyectos vinculados con deudas, tarjetas de cr\u00e9dito, pr\u00e9stamos y financiamiento a trav\u00e9s de billeteras virtuales y fintech.<\/p>\n El tema ya hab\u00eda llegado al recinto el 26 de agosto, cuando la oposici\u00f3n intent\u00f3 incorporar al temario una serie de iniciativas sobre la problem\u00e1tica. El pedido no alcanz\u00f3 la mayor\u00eda especial de tres cuartos necesaria para modificar el orden de la sesi\u00f3n, pero obtuvo los votos para avanzar en otra sesi\u00f3n, cuatro m\u00e1s que los necesarios<\/strong><\/a> para habilitar una sesi\u00f3n especial.<\/p>\n La convocatoria qued\u00f3 fijada para el 9 de septiembre a las 12 y tendr\u00e1 como objetivo principal emplazar a las comisiones para que comiencen formalmente a tratar los expedientes. Esto significa que ese d\u00eda no necesariamente se votar\u00e1 una ley de desendeudamiento: el paso previsto es poner en marcha el tratamiento parlamentario de las distintas propuestas.<\/span><\/p>\n En Diputados hay 48 expedientes relacionados con el endeudamiento<\/strong> y la morosidad<\/a>, de los cuales 30 son proyectos de ley. Las iniciativas tienen enfoques diferentes y abarcan desde reformas a la Ley de Tarjetas de Cr\u00e9dito hasta mecanismos para reestructurar deudas, l\u00edmites a intereses, regulaci\u00f3n de cobranzas y sistemas de prevenci\u00f3n del sobreendeudamiento.<\/p>\n Uno de los puntos que deber\u00e1 resolver el Congreso es si las distintas iniciativas pueden confluir en un texto com\u00fan. Los proyectos no plantean una \u00fanica soluci\u00f3n: algunos apuntan a quienes ya est\u00e1n en mora, otros buscan prevenir que una persona llegue al sobreendeudamiento y otros proponen modificar las condiciones generales bajo las cuales funciona el cr\u00e9dito al consumo.<\/p>\n Revisar y reordenar las deudas antes de llegar a juicio<\/strong><\/p>\n El diputado de Provincias Unidas Pablo Juliano present\u00f3 un proyecto para crear un R\u00e9gimen de Protecci\u00f3n y Defensa de Usuarios Financieros y de Prevenci\u00f3n del Sobreendeudamiento en el sistema de cr\u00e9dito.<\/p>\n La propuesta contempla que una persona que tenga m\u00e1s de una deuda pueda solicitar una instancia para revisar el conjunto de sus obligaciones. All\u00ed se determinar\u00eda cu\u00e1nto corresponde al capital, cu\u00e1nto a intereses y cu\u00e1les son las condiciones para reorganizar los pagos.<\/p>\n El mecanismo funcionar\u00eda como una<\/strong> instancia previa a un juicio<\/strong>.<\/a> El objetivo ser\u00eda permitir que el deudor pueda discutir la composici\u00f3n de la obligaci\u00f3n y negociar una reestructuraci\u00f3n antes de afrontar un proceso judicial.<\/p>\n El proyecto no plantea una condonaci\u00f3n generalizada de las deudas ni que el Estado asuma los cr\u00e9ditos impagos. Tampoco establece una tasa de inter\u00e9s m\u00e1xima. Seg\u00fan explic\u00f3 Juliano, la herramienta estar\u00eda destinada a ordenar deudas ya existentes y facilitar acuerdos entre las partes.<\/p>\n El alcance incluir\u00eda cr\u00e9ditos bancarios y tambi\u00e9n pr\u00e9stamos otorgados por otros proveedores, como billeteras virtuales y plataformas financieras digitales.<\/span><\/p>\n Emergencia crediticia y fondo de desendeudamiento<\/strong><\/p>\n La diputada de Uni\u00f3n por la Patria Natalia Zaracho, junto con otros legisladores de ese espacio, impulsa el R\u00e9gimen Esencial de Desendeudamiento de las Familias Argentinas.<\/p>\n El proyecto propone declarar durante dos a\u00f1os la emergencia crediticia<\/strong> de las familias y establecer un r\u00e9gimen espec\u00edfico para reestructurar las obligaciones acumuladas.<\/p>\n La iniciativa busca determinar qu\u00e9 personas y qu\u00e9 deudas quedar\u00edan alcanzadas. Tambi\u00e9n contempla exclusiones, entre ellas las obligaciones alimentarias, y propone crear un Fondo del R\u00e9gimen Esencial de Desendeudamiento, integrado con aportes p\u00fablicos y privados y con los recursos recuperados mediante los planes de pago.<\/p>\n El proyecto apunta especialmente a hogares que recurrieron a tarjetas, pr\u00e9stamos personales y cr\u00e9ditos no bancarios para afrontar gastos corrientes.<\/p>\n Emergencia y reestructuraci\u00f3n<\/strong><\/p>\n Los diputados Caren Tepp y Diego Giuliano, de Uni\u00f3n por la Patria, impulsan una propuesta de emergencia para el desendeudamiento social.<\/p>\n El proyecto para refinanciar las deudas de familias<\/a> de tarjetas de cr\u00e9dito y pr\u00e9stamos personales que se encuentren en mora y propone mecanismos para reestructurar esas obligaciones y reducir el peso<\/strong> de las cuotas sobre los ingresos familiares.<\/p>\n La iniciativa se concentra, por lo tanto, en quienes ya tienen dificultades para cumplir con sus pagos, en lugar de limitarse a medidas preventivas.<\/p>\n Cr\u00e9dito responsable y desendeudamiento<\/strong><\/p>\n La diputada Marcela Pagano present\u00f3 un proyecto para establecer un marco integral de cr\u00e9dito responsable y desendeudamiento del consumidor financiero.<\/p>\n La propuesta combina herramientas preventivas con mecanismos destinados a quienes ya acumularon obligaciones por encima de su capacidad de pago. El objetivo es intervenir tanto antes de que se produzca el sobreendeudamiento como cuando la persona ya se encuentra en una situaci\u00f3n de incumplimiento.<\/p>\n Cr\u00e9dito responsable y l\u00edmites a las cobranzas<\/strong><\/p>\n El diputado Esteban Paul\u00f3n present\u00f3 cuatro proyectos vinculados con el problema. Las iniciativas abarcan la regulaci\u00f3n del cr\u00e9dito responsable, la cobranza abusiva, la obligaci\u00f3n de brindar respuesta a los reclamos y mecanismos para facilitar el desendeudamiento.<\/p>\n Seg\u00fan explic\u00f3, “una de las l\u00edneas centrales de sus propuestas es establecer reglas espec\u00edficas para las gestiones de cobro extrajudicial”.<\/p>\n El proyecto de trato digno para consumidores sobreendeudados busca impedir:<\/p>\n Emergencia crediticia<\/strong><\/p>\n Los diputados Nicol\u00e1s del Ca\u00f1o, Myriam Bregman, Romina Del Pl\u00e1 y N\u00e9stor Pitrola presentaron otro proyecto para declarar durante dos a\u00f1os, con posibilidad de pr\u00f3rroga<\/strong>, la emergencia crediticia de los hogares.<\/p>\n El expediente fue girado a las comisiones de Finanzas, Justicia, Defensa del Consumidor y Presupuesto y Hacienda.<\/p>\n La inclusi\u00f3n de Presupuesto y Hacienda ser\u00e1 relevante porque las distintas iniciativas difieren respecto de si requieren recursos p\u00fablicos, fondos de garant\u00eda o subsidios para determinadas operaciones.<\/p>\n Otro grupo de proyectos propone modificar directamente la Ley 25.065 de Tarjetas de Cr\u00e9dito<\/strong>.<\/p>\n Una de las iniciativas plantea ampliar la protecci\u00f3n de los usuarios frente a determinadas cl\u00e1usulas contractuales. Entre otras medidas, busca impedir la modificaci\u00f3n unilateral de contratos, los cargos fijos por mora, el cobro de servicios no solicitados y determinadas condiciones que puedan generar obligaciones para el consumidor sin que exista un v\u00ednculo contractual perfeccionado.<\/p>\n Tambi\u00e9n propone establecer l\u00edmites para determinadas comisiones y modificar las reglas sobre intereses punitorios. En el proyecto mencionado, el inter\u00e9s punitorio no podr\u00eda superar en m\u00e1s de un 20%<\/strong> al compensatorio y no podr\u00eda capitalizarse.<\/p>\n Otro expediente propone un r\u00e9gimen especial de saneamiento para personas con al menos 60 d\u00edas de mora<\/strong> y deudas de tarjetas<\/a> que no superen el equivalente a 20 salarios m\u00ednimos.<\/p>\n El esquema contempla planes de pago de hasta 36 meses<\/strong>, una reducci\u00f3n m\u00ednima del 50% de los intereses punitorios, un per\u00edodo de gracia de 60 d\u00edas y la suspensi\u00f3n de determinadas acciones judiciales mientras se cumpla el acuerdo.<\/p>\n La propuesta tambi\u00e9n crea un Fondo Nacional de Recuperaci\u00f3n de Deudas de Consumo, que tendr\u00eda entre sus funciones respaldar a entidades, subsidiar tasas para determinados sectores y absorber cr\u00e9ditos incobrables.<\/p>\n L\u00edmites a los intereses y al nivel de endeudamiento<\/strong><\/p>\n Hay adem\u00e1s proyectos que buscan establecer l\u00edmites espec\u00edficos al costo del financiamiento.<\/p>\n Una de las propuestas establece que las tasas de inter\u00e9s compensatorio no puedan superar en m\u00e1s de un 25% determinadas tasas de referencia<\/strong>. Tambi\u00e9n plantea que el endeudamiento total mediante tarjeta no supere el 30% de los ingresos del usuario.<\/p>\n En cuanto a los cargos no financieros, establece que deber\u00edan corresponder a servicios efectivamente prestados y no superar el 5% del monto financiado<\/strong>. Tambi\u00e9n fija condiciones para los intereses punitorios y obliga a informar de manera clara el costo financiero total y las condiciones de los d\u00e9bitos autom\u00e1ticos.<\/p>\n Otro proyecto adopta un enfoque preventivo mediante una denominada “tarjeta autocontrolada”. El usuario podr\u00eda establecer voluntariamente un l\u00edmite de gasto inferior al cr\u00e9dito disponible. La tarjeta emitir\u00eda alertas al alcanzar el 50% de ese l\u00edmite y rechazar\u00eda operaciones que lo superaran.<\/p>\n Un r\u00e9gimen integral con mediaci\u00f3n y planes de hasta cinco a\u00f1os<\/strong><\/p>\n Entre las propuestas de mayor alcance aparece un r\u00e9gimen integral de prevenci\u00f3n y tratamiento del sobreendeudamiento.<\/p>\n El proyecto establece la obligaci\u00f3n de evaluar la solvencia del consumidor antes de otorgar un cr\u00e9dito y crea una instancia de mediaci\u00f3n administrativa obligatoria y gratuita<\/strong>, con un plazo m\u00e1ximo de 60 d\u00edas.<\/p>\n Si las partes no alcanzan un acuerdo, se habilitar\u00eda un procedimiento judicial espec\u00edfico. Los planes de reestructuraci\u00f3n podr\u00edan extenderse hasta cinco a\u00f1os<\/strong> y no deber\u00edan comprometer m\u00e1s del 35% de los ingresos del deudor. Tambi\u00e9n podr\u00edan incluir quitas, esperas y reordenamiento de pagos.<\/p>\n El texto contempla, adem\u00e1s, la posibilidad de extinguir las deudas remanentes una vez cumplido el plan o alcanzado el plazo m\u00e1ximo, con determinadas excepciones, y prev\u00e9 la rehabilitaci\u00f3n del deudor dentro del sistema financiero.<\/p>\n El escenario inmediato estar\u00e1 marcado por la sesi\u00f3n especial del 9 de septiembre<\/strong>. El objetivo ser\u00e1 emplazar a las comisiones para que comiencen a tratar los expedientes.<\/p>\n El paso es relevante porque varias iniciativas necesitan pasar por Finanzas, Defensa del Consumidor, Justicia y, seg\u00fan su contenido, Presupuesto y Hacienda. La mayor\u00eda de los proyectos no puede convertirse directamente en ley sin atravesar esa instancia parlamentaria.<\/p>\n La sesi\u00f3n del 26 de agosto mostr\u00f3 que existe una cantidad de diputados suficiente para impulsar una sesi\u00f3n especial: los 133 votos obtenidos superaron los 129 necesarios<\/strong> para reunir qu\u00f3rum. Sin embargo, el n\u00famero no implica que exista todav\u00eda un acuerdo sobre el contenido de una futura ley.<\/p>\n Por eso, el siguiente paso ser\u00e1 determinar qu\u00e9 iniciativas pueden unificarse y cu\u00e1les deber\u00e1n continuar por separado. Entre las principales diferencias est\u00e1n el universo de personas alcanzadas, los tipos de deuda incluidos, los l\u00edmites a las tasas, la participaci\u00f3n del Estado y el eventual financiamiento de los mecanismos de alivio.<\/span><\/p>\n Tambi\u00e9n deber\u00e1 definirse si el Congreso avanza con una herramienta de mediaci\u00f3n y reestructuraci\u00f3n, con una reforma de las reglas de tarjetas y cr\u00e9dito, con un r\u00e9gimen de emergencia o con una combinaci\u00f3n de esas alternativas.<\/p>\n El material parlamentario identifica como uno de los primeros puntos a resolver si las medidas estar\u00e1n dirigidas a las personas que tienen cualquier tipo de deuda o exclusivamente a quienes ya se encuentran en mora. Tambi\u00e9n deber\u00e1 determinarse si el r\u00e9gimen abarcar\u00e1 \u00fanicamente cr\u00e9ditos bancarios o incluir\u00e1 tarjetas comerciales, fintech, billeteras virtuales y otros proveedores.<\/p>\n As\u00ed, la sesi\u00f3n de septiembre no definir\u00e1 por s\u00ed sola c\u00f3mo quedar\u00e1n las deudas de las familias. El resultado esperado es el inicio formal de un proceso legislativo que deber\u00e1 determinar qu\u00e9 propuestas avanzan, cu\u00e1les se modifican y si los distintos proyectos pueden convertirse en un texto com\u00fan<\/a> para su posterior tratamiento en el recinto.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" La situaci\u00f3n de endeudamiento y morosidad de las familias llegar\u00e1 nuevamente a la C\u00e1mara de Diputados el pr\u00f3ximo 9 de septiembre, cuando se realice una sesi\u00f3n especial para avanzar con el tratamiento en comisiones de los proyectos vinculados con deudas, tarjetas de cr\u00e9dito, pr\u00e9stamos y financiamiento a trav\u00e9s de billeteras virtuales y fintech. 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Emergencia, reestructuraci\u00f3n y cr\u00e9dito responsable: las alternativas en danza<\/h2>\n
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