{"id":29121,"date":"2024-09-09T19:29:00","date_gmt":"2024-09-09T19:29:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.iprofesional.com\/legales\/413147-cuando-banco-fintech-responder-ante-estafa-virtual"},"modified":"2024-09-09T19:29:00","modified_gmt":"2024-09-09T19:29:00","slug":"la-justicia-puede-exigir-a-un-banco-o-billetera-digital-que-responda-ante-una-estafa-virtual","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/economiapoliticacba.com\/?p=29121","title":{"rendered":"La Justicia puede exigir a un banco o billetera digital que responda ante una estafa virtual"},"content":{"rendered":"<p><img src=\"http:\/\/economiapoliticacba.com\/wp-content\/uploads\/2024\/09\/la-justicia-puede-exigir-a-un-banco-o-billetera-digital-que-responda-ante-una-estafa-virtual.jpg\"><\/p>\n<div><img src=\"http:\/\/economiapoliticacba.com\/wp-content\/uploads\/2024\/09\/la-justicia-puede-exigir-a-un-banco-o-billetera-digital-que-responda-ante-una-estafa-virtual.webp\" class=\"ff-og-image-inserted\"><\/div>\n<p>Las t\u00e9cnicas son diversas, pero tienen como denominador com\u00fan el enga\u00f1o y un sentido de la urgencia, del apuro, para evitar que la persona piense. As\u00ed, voluntariamente, <strong>entre claves de home banking o permite a los delincuentes el acceso para hacerse de los fondos<\/strong>. <a class=\"seo-advice\" href=\"https:\/\/www.iprofesional.com\/finanzas\/398141-como-recuperar-plata-cuando-equivocas-hacer-transferencia-bancaria#:~:text=Una%20vez%20que%20se%20env%C3%ADa,argumento%20de%20enriquecimiento%20sin%20causa).\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Las transferencias no son reversibles<\/a>, y recuperar el dinero puede ser dif\u00edcil, tras un proceso judicial en el fuero civil o comercial con chances acotadas.\n<\/p>\n<h2>Estafa: cu\u00e1ndo hay responsabilidad del banco o fintech<\/h2>\n<p>Lo central en estos casos es determinar cu\u00e1ndo hay una responsabilidad civil del banco, por no haber custodiado bien los fondos, y cu\u00e1ndo culpa de la v\u00edctima que podr\u00eda eximir esa responsabilidad.\n<\/p>\n<p><strong>&#8220;Hay ciertos casos que equivalen a darles las llaves de tu casa&#8221;<\/strong>, explican a iProfesional desde una entidad fintech. &#8220;En esos casos por m\u00e1s medidas que tomemos, el ladr\u00f3n se va a apropiar de los fondos y nosotros tratamos de instruir a la gente, pero no siempre prestan atenci\u00f3n&#8221;, explican.\n<\/p>\n<p>Sin embargo, es tambi\u00e9n cierto que un sistema seguro y robusto debe ser a prueba de errores y enga\u00f1os. Al menos los m\u00e1s evidentes. Detectar transacciones inusuales y tener medidas de seguridad est\u00e1ndar en la industria. Por eso, no podemos decir que sea tal o cual nivel de seguridad.\n<\/p>\n<p>En forma similar a los casos de mala praxis, mucho depender\u00e1 de los niveles generalmente aceptados en un momento dado, para determinado tipo de transacciones y de la debida diligencia. Cuando esto no est\u00e1 presente, se activa la responsabilidad del banco.\n<\/p>\n<p>En ciertos casos, <strong>se determin\u00f3 que hay responsabilidad del banco incluso sin culpa.<\/strong> Es decir, responsabilidad objetiva, como se le llama. Contrariamente, en otros casos se podr\u00eda eximir de responsabilidad al banco porque puede ser un caso de notoria torpeza del cliente. Lo cierto es que <span>muchas sentencias son provisionales, medidas cautelares, y se torna dif\u00edcil escribir reglas claras, por lo casu\u00edstico y porque muchos casos se resuelven en mediaci\u00f3n, un acuerdo confidencial antes del juicio<\/span>. Veamos algunas sentencias y reglas.\n<\/p>\n<h2>Responsabilidad objetiva<\/h2>\n<p>Una persona aleg\u00f3 que sufri\u00f3 la sustracci\u00f3n de fondos de su cuenta debido a una maniobra fraudulenta con su <a class=\"seo-advice\" href=\"https:\/\/www.iprofesional.com\/finanzas\/413092-salida-del-cepo-como-funcionara-la-tarjeta-de-debito-en-dolares\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">tarjeta de d\u00e9bito<\/a>. <span>El banco fue acusado de no implementar las medidas de seguridad necesarias para prevenir el fraude, en particular porque <strong>ya se hab\u00edan registrado m\u00faltiples hechos similares.<\/strong><\/span>\n<\/p>\n<p>En ese caso, <strong>los delincuentes obtuvieron su PIN (clave personal) y, utilizando una tarjeta duplicada,<\/strong> retiraron dinero de su cuenta a trav\u00e9s de cajeros autom\u00e1ticos. El cliente demand\u00f3 al banco por los da\u00f1os materiales y morales sufridos. Acus\u00f3 a la entidad financiera de no haber tomado las precauciones de seguridad necesarias, a pesar de estar al tanto de estas maniobras fraudulentas.\n<\/p>\n<p>El banco, por su parte, sostuvo que el actor fue responsable al haber facilitado su clave a terceros y que hab\u00eda advertido al cliente sobre las medidas de seguridad, incluyendo la importancia de no revelar el PIN. Adem\u00e1s, argument\u00f3 que hab\u00eda denunciado estos fraudes ante la justicia penal y que la responsabilidad reca\u00eda en los delincuentes, no en la instituci\u00f3n bancaria.\n<\/p>\n<p>El Juzgado Comercial de primera instancia fall\u00f3 a favor del cliente, al determinar que <strong>el banco era responsable por no brindar un sistema de seguridad adecuado<\/strong>. La sentencia se bas\u00f3 en el car\u00e1cter de relaci\u00f3n de consumo entre las partes, lo que implica que el banco, como proveedor de un servicio, tiene una responsabilidad objetiva bajo la Ley de Defensa del Consumidor (nro. 24240).\n<\/p>\n<p>La C\u00e1mara de Apelaciones confirm\u00f3 la sentencia de primera instancia, destacando varios puntos clave:\n<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Responsabilidad Objetiva: <\/strong>La C\u00e1mara determin\u00f3 que el banco ten\u00eda una responsabilidad objetiva, lo que significa que no basta con demostrar la culpa del cliente. El banco deb\u00eda garantizar la seguridad de las operaciones realizadas con tarjetas y cajeros autom\u00e1ticos.<\/li>\n<li><strong>Falta de Seguridad en el Sistema: <\/strong>El tribunal observ\u00f3 que el fraude fue posible debido a la duplicaci\u00f3n de la tarjeta de d\u00e9bito, lo que revela una falla en el sistema de seguridad del banco. Se se\u00f1al\u00f3 que, aunque el actor revel\u00f3 su PIN bajo enga\u00f1o, esto no exim\u00eda al banco de su responsabilidad, ya que el sistema de seguridad fall\u00f3 al permitir la duplicaci\u00f3n de la tarjeta.<\/li>\n<li><strong>Normativa Bancaria: <\/strong>La C\u00e1mara de Apelaciones record\u00f3 que el Banco Central (BCRA) les exige a las entidades bancarias implementar mecanismos de seguridad inform\u00e1tica que garanticen la fiabilidad de las operaciones, lo que en este caso no ocurri\u00f3.<\/li>\n<li><strong>Da\u00f1o Moral: <\/strong>Adem\u00e1s de restituir los fondos retirados indebidamente, se confirm\u00f3 la indemnizaci\u00f3n por da\u00f1o moral, dado que la situaci\u00f3n gener\u00f3 angustia y sufrimiento al cliente, quien vio sus ahorros comprometidos sin que el banco brindara la protecci\u00f3n adecuada.<\/li>\n<\/ul>\n<h3>El caso del phishing a una persona jubilada<\/h3>\n<p>Un jubilado, fue v\u00edctima de phishing en mayo de 2021. Su hija recibi\u00f3 <a class=\"seo-advice\" href=\"https:\/\/www.iprofesional.com\/economia\/397938-la-advertencia-de-la-anses-ante-posibles-estafas-virtuales-y-telefonicas\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">un llamado falso de ANSES<\/a> y, siguiendo instrucciones, realiz\u00f3 una operaci\u00f3n en el cajero autom\u00e1tico con la tarjeta de su padre, lo que result\u00f3 en la aprobaci\u00f3n fraudulenta de un pr\u00e9stamo por un monto elevado (en comparaci\u00f3n con su jubilaci\u00f3n era bastante elevado) y varias transferencias, las que agotaron los fondos de la cuenta.\n<\/p>\n<p>Tras descubrir el hecho, el jubilado, <strong>el actor pidi\u00f3 el bloqueo de la cuenta y denunci\u00f3 el hecho, <\/strong>pero el banco continu\u00f3 debitando las cuotas del pr\u00e9stamo no solicitado. <span>El banco aleg\u00f3 que el actor fue negligente al compartir sus claves, rompiendo el nexo causal, pero el tribunal rechaz\u00f3 este argumento, destacando la dificultad de evitar estafas de phishing, especialmente para consumidores vulnerables.<\/span>\n<\/p>\n<p>Para determinar la responsabilidad del banco, el Tribunal tuvo en cuenta estos puntos claves:\n<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Consumidor Hipervulnerable: <\/strong>Se reconoci\u00f3 la vulnerabilidad del actor y su hija, debido a su edad y discapacidad, aplicando una protecci\u00f3n reforzada conforme a la Resoluci\u00f3n 139\/2020.<\/li>\n<li><strong>Deber de Seguridad:<\/strong> El banco fue responsable por no garantizar la seguridad adecuada de sus servicios, considerando que la contrataci\u00f3n digital es una actividad riesgosa.<\/li>\n<li><strong>Actividad Riesgosa: <\/strong>El tribunal calific\u00f3 las operaciones electr\u00f3nicas como riesgosas, lo que impone responsabilidad objetiva al banco.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Para leer m\u00e1s del tema y sobre algunas acciones legales para encarar, aparte de la denuncia penal, puede verse <a class=\"seo-advice\" href=\"https:\/\/www.iprofesional.com\/legales\/412709-hacker-me-robo-plata-cuenta-cuando-banco-se-hace-cargo\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">esta otra nota de iProfesional.<\/a>\n<\/p>\n<p>Finalmente el <strong>Tribunal <\/strong><span>declar\u00f3 la nulidad del contrato de pr\u00e9stamo y reintegrar los fondos al jubilado<\/span>, aparte de un resarcimiento por el da\u00f1o moral sufrido. El banco, b\u00e1sicamente, no custodi\u00f3 de manera adecuada los fondos.\n<\/p>\n<h3>Mercado Pago, Market Place y una estafa con final&nbsp;<\/h3>\n<p>En otro caso, la propietaria de un tractor publicado en la plataforma Market Place de Facebook recibi\u00f3 una llamada de un supuesto interesado en la compra. El interlocutor, que se identific\u00f3 como Mart\u00edn (nombres cambiados), parec\u00eda interesado en la adquisici\u00f3n del veh\u00edculo.\n<\/p>\n<p>Le hizo preguntas t\u00e9cnicas sobre el tractor, lo que tranquiliz\u00f3 a la vendedora, haci\u00e9ndole creer que estaba tratando con un comprador leg\u00edtimo. Una oferta demasiado buena para ser verdad.\n<\/p>\n<p><strong>Mart\u00edn insisti\u00f3 en realizar un adelanto de $700.000 para asegurarse la compra. <\/strong>La vendedora, sin sospechar la trampa que se estaba tendiendo, proporcion\u00f3 el Alias y el CBU de su cuenta en <a class=\"seo-advice\" href=\"https:\/\/www.iprofesional.com\/finanzas\/412652-que-pasa-si-tengo-ingresos-sin-justificar-mercado-pago\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Mercado Pago<\/a>. Sin embargo, la operaci\u00f3n no se concretaba. Seg\u00fan Mart\u00edn, la cuenta de destino estaba rechazando la transferencia.\n<\/p>\n<p>El tono de Mart\u00edn cambi\u00f3 y se volvi\u00f3 m\u00e1s imperativo. Insisti\u00f3 en que la vendedora deb\u00eda realizar ciertas operaciones desde su cuenta personal para &#8220;validar biom\u00e9tricamente&#8221; su identidad y liberar la transacci\u00f3n. Bajo presi\u00f3n, la vendedora sigui\u00f3 las indicaciones del supuesto comprador, sin darse cuenta de que estaba cayendo en una trampa.\n<\/p>\n<p>A instancias de Mart\u00edn, la mujer solicit\u00f3 un pr\u00e9stamo de $50.000, que inmediatamente fue transferido a la cuenta de un tercero, quien result\u00f3 ser parte de la red de estafadores. Posteriormente, se le orden\u00f3 realizar otra transferencia por $106.000, lo que hizo sin dudar, ya que Mart\u00edn la convenci\u00f3 de que todo formaba parte del proceso de validaci\u00f3n. La situaci\u00f3n empeor\u00f3 cuando Mart\u00edn amenaz\u00f3 con cerrar sus cuentas si no segu\u00eda sus instrucciones al pie de la letra. La otra v\u00edctima que estaba presente durante toda la conversaci\u00f3n, ofreci\u00f3 usar su cuenta bancaria para resolver el problema. Sin embargo, esto solo complic\u00f3 a\u00fan m\u00e1s las cosas.\n<\/p>\n<p><strong>La otra v\u00edctima termin\u00f3 solicitando tres cr\u00e9ditos por un total de $3.750.000, <\/strong>bajo la direcci\u00f3n del estafador. Estos fondos fueron transferidos r\u00e1pidamente a cuentas de terceros, c\u00f3mplices en la estafa. Una vez realizadas las transferencias, Mart\u00edn cort\u00f3 la comunicaci\u00f3n, seg\u00fan cuenta la sentencia compartida por un colega especialista en la materia en su perfil de Linkedin.\n<\/p>\n<p>Fue la hija de la vendedora quien, al llegar a casa, la hizo darse cuenta de que hab\u00edan sido v\u00edctimas de una estafa. Intentaron recuperar los fondos, pero tanto el banco como la plataforma de pagos rechazaron sus reclamos, alegando que las operaciones hab\u00edan sido realizadas de manera leg\u00edtima.\n<\/p>\n<p>Ante esta situaci\u00f3n, las v\u00edctimas solicitaron una medida cautelar para suspender los d\u00e9bitos autom\u00e1ticos de las cuentas afectadas, as\u00ed como la devoluci\u00f3n de parte del dinero transferido. El tribunal reconoci\u00f3 la verosimilitud del derecho de las v\u00edctimas y orden\u00f3 la suspensi\u00f3n de los d\u00e9bitos y la devoluci\u00f3n de $106.000 a una de las cuentas, aunque <strong>rechaz\u00f3 la devoluci\u00f3n de una suma mayor solicitada por falta de pruebas documentales.<\/strong>\n<\/p>\n<p>La resoluci\u00f3n enfatiza que &#8220;<span>no puede perderse de vista que, en principio, no recae sobre el particular, sino sobre quien desarrolla su actividad de manera profesional<\/span>, la responsabilidad de extremar los recaudos de seguridad para prevenir situaciones que puedan dar lugar al fraude (art. 1725 CCyCN).&#8221;\n<\/p>\n<p>El juez subraya el &#8220;riguroso deber de seguridad en cabeza de los bancos y entidades financieras, tanto m\u00e1s agravado cuando de obtenci\u00f3n de fondos y pr\u00e9stamos por medios electr\u00f3nicos se trata.&#8221;\n<\/p>\n<p>Esto implica que los bancos no solo deben tener medidas de seguridad est\u00e1ndar, sino que <strong>deben estar constantemente actualiz\u00e1ndolas para hacer frente a las nuevas formas de fraude.<\/strong>\n<\/p>\n<p>De todas maneras, este caso a\u00fan no tiene sentencia definitiva y mucho menos firme, con lo cual esta medida es provisoria.\n<\/p>\n<h2>Algunas reglas b\u00e1sicas<\/h2>\n<p>Como dijimos al principio, en general es un tema de apreciaci\u00f3n y de los hechos del caso. Aparte de estos casos, hay muchos precedentes que con car\u00e1cter de medida cautelar ordenan frenar el descuento de los fondos. Y es posible que tras esta sentencia provisoria las partes logren un acuerdo, con lo cual el proceso judicial termina una vez que se homologa En otros casos, puede haber una sentencia definitiva que determine y deslinde las responsabilidades.\n<\/p>\n<p>Mucho depende de las caracter\u00edsticas de cada caso, de las condiciones de la v\u00edctima, de si el banco obr\u00f3 de modo diligente e incluso as\u00ed si no hubo un hecho de la v\u00edctima.\n<\/p>\n<p>A continuaci\u00f3n algunas reglas, de car\u00e1cter general y preliminar, para determinar la responsabilidad del banco ante un eventual fraude.\n<\/p>\n<h3>1. Responsabilidad del Banco por Falta de Medidas de Seguridad Adecuadas<\/h3>\n<p>El banco es responsable si no implementa medidas de seguridad razonables y acordes a la tecnolog\u00eda disponible en cada momemto (lo usual en el mercado, m\u00e1s all\u00e1 de la normativa) para proteger los datos personales y las operaciones electr\u00f3nicas de sus clientes. Es un tema de gesti\u00f3n de riesgo. <strong>Ejemplo: <\/strong>Falta de mecanismos de alerta ante transferencias at\u00edpicas en cortos periodos de tiempo. En igual sentido, ser\u00e1 responsable si no detecta y bloquea actividades inusuales o sospechosas en las cuentas de los clientes, tales como m\u00faltiples transferencias en poco tiempo o la contrataci\u00f3n de productos financieros fuera del comportamiento habitual del cliente.\n<\/p>\n<p>De la misma manera, si un fraude de phishing resulta en la obtenci\u00f3n de un pr\u00e9stamo o la transferencia de fondos sin el consentimiento del cliente, y el banco no toma medidas adecuadas para verificar la autenticidad de la solicitud, tambi\u00e9n ser\u00e1 responsable.\n<\/p>\n<h3>2. Exoneraci\u00f3n de responsabilidad si el cliente comparte voluntariamente sus datos<\/h3>\n<p><span>El banco puede no ser responsable, si el cliente comparte voluntariamente sus credenciales de acceso (como usuario y contrase\u00f1a) con terceros, facilitando as\u00ed la realizaci\u00f3n del fraude,<strong> siempre que el banco haya advertido claramente sobre los riesgos de compartir estas credenciales<\/strong><\/span><strong>.<\/strong> Siempre que haya sido advertido de los riesgos e informado en cada caso de no hacer esto.\n<\/p>\n<p>El banco puede no ser responsable si la estafa ocurre debido a que el cliente no toma las precauciones b\u00e1sicas recomendadas para proteger sus datos, como no actualizar contrase\u00f1as o ignorar advertencias de seguridad. De todas formas, los sistemas suelen detectar estos casos y en cierto modo obligan a realizar estas acciones para continuar con su uso seguro.\n<\/p>\n<p><em>Sergio Mohadeb es abogado, divulgador de temas legales y creador de Derecho En Zapatillas. En Twitter&nbsp;<a class=\"seo-advice\" href=\"https:\/\/twitter.com\/dzapatillas\" target=\"_blank\" rel=\"external noopener noreferrer\">@dzapatillas<\/a><\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Las t\u00e9cnicas son diversas, pero tienen como denominador com\u00fan el enga\u00f1o y un sentido de la urgencia, del apuro, para evitar que la persona piense. As\u00ed, voluntariamente, entre claves de home banking o permite a los delincuentes el acceso para hacerse de los fondos. 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