El uso de tarjetas de crédito continúa en ascenso y se afianza como una de las principales herramientas de financiamiento para los hogares argentinos en un contexto de ingresos ajustados. En paralelo, cada vez más consumidores recurren al pago mínimo para afrontar los gastos del mes, una práctica que puede derivar en deudas difíciles de sostener debido a los elevados intereses.
En octubre, el saldo total financiado con tarjetas en pesos alcanzó $21,9 billones, con un incremento nominal de 1,3% mensual y de 63,4% interanual, según un informe de First Capital Group elaborado a partir de datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA). En términos reales, sin embargo, se registró una caída mensual de 1,2%, aunque el crecimiento anual fue de 24,2%.
El BCRA también señaló en su Informe de Pagos Minoristas que las tarjetas de crédito superaron en uso a las de débito: en agosto se realizaron 180,4 millones de operaciones por $9,4 billones con crédito, frente a 178 millones con débito por $4,7 billones. El crédito, que en 2022 representaba sólo 13,3% del total de operaciones, hoy explica 46,2%.
El último Informe de Inclusión Financiera del BCRA destacó además que la tarjeta de crédito sigue siendo el principal instrumento de financiamiento: 14,6 millones de personas tienen deudas vigentes, cuatro por ciento más que en la primera mitad de 2024, lo que equivale a 39,6% de la población adulta.
A pesar de que el Gobierno inició una reducción paulatina de tasas tras las elecciones, el costo de financiarse con tarjeta sigue siendo elevado. Las compras en un pago no generan intereses, pero sí pueden incluir cargos administrativos e impuestos. Las cuotas financiadas y el pago mínimo, en cambio, implican un costo que se potencia si el usuario ni siquiera puede cancelar el monto mínimo, caso en el cual se aplican intereses punitorios.
El Costo Financiero Total (CFT) -que incluye TNA, IVA y otros cargos- determina cuánto termina pagando el usuario por financiar su consumo. En Banco Macro, por ejemplo, la TNA para financiar compras es de 105,30%, mientras que el CFT nominal anual con IVA asciende a 127,41%. Los intereses punitorios no se quedan atrás: la TNA es de 52,65% y el CFT llega a 63,70%.
La creciente dependencia del crédito, sumada a estos costos, expone a los usuarios a un escenario de endeudamiento creciente que presiona sobre la economía.