20 agosto de 2025

No es una sensación: el dinero en efectivo desaparece de la vida diaria de los argentinos a medida que las billeteras virtuales ganan terreno.

Las transferencias “pasando el alias” para pagar el taxi, la verdulería, las compras online e incluso el “super chino” se han convertido en la norma. Lo que a simple vista parece un avance en la digitalización de la economía, es en realidad un motivo de preocupación para el sector financiero, que alerta sobre una nueva “economía gris”.

Los datos lo confirman:

• Según el Banco Central, los pagos con transferencias inmediatas (push) crecieron 20% en cantidad y 34% en montos en el último año.
• El 75% de estas transacciones tuvo como origen o destino una CVU (Clave Virtual Uniforme), el identificador de las billeteras virtuales no bancarias.
• En el mismo período, el uso de la tarjeta de débito cayó más del 26% en cantidad y un 21% en montos.

La trampa de las transferencias

Aunque las transferencias inmediatas fueron creadas para enviar dinero entre personas, hoy se usan para compras y servicios, funcionando con una lógica informal, sin comprobantes ni seguimiento. Esto dificulta saber qué parte de los $60 billones que se mueven al mes por esta vía corresponde a gastos personales y qué parte son, en realidad, compras no declaradas.

El “punto de fuga”:

• El sistema financiero reconoce que la digitalización es positiva, pero el crecimiento desmedido de las transferencias crea un “punto de fuga” dentro del esquema formal.
• Las CVU de las fintech suelen requerir menos requisitos que las cuentas bancarias, lo que puede facilitar que personas con actividad económica no declarada canalicen ingresos y pagos por esta vía.
• Muchos comercios y profesionales cobran a CVU o CBU personales para “fragmentar” sus ingresos, reduciendo la emisión de facturas y el control de la AFIP.

¿”Microevasión” o algo más grande?

Aunque la evasión fiscal en la “verdulería de la esquina” está en la mira, la preocupación real de las instituciones financieras son las grandes plataformas de e-commerce que ofrecen descuentos de hasta un 20% por usar transferencias. Esto desvía los pagos de medios formales, como las tarjetas, que sí implican una carga impositiva y costos financieros para los comerciantes.

“No nos preocupa la verdulería. Lo que nos alerta son los grandes sitios de e-commerce”, afirmó una ejecutiva del sector consultada por Clarín.

Ante este panorama, el sector ya ha presentado sus inquietudes al Banco Central, buscando alternativas para mejorar la transparencia y eliminar las asimetrías entre los distintos medios de pago.